Consolidamento del debito - Le risposte a 8 domande diffuse
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Oppure chiedi un preventivo di prestito, mutuo o cessione del quinto per e-mail.
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Dal punto di vista tecnico, si chiede un nuovo prestito. La somma erogata con il nuovo prestito non viene data al debitore ma serve per estinguere in via anticipata i vecchi prestiti. I vecchi prestiti vengono quindi estinti e resta solo il nuovo finanziamento di consolidamento, con relativa rata. quindi il debitore avrà da pagare una sola rata al mese invece che le precedenti tre, quattro o più rate.
Perchè la nuova rata è più bassa?
La rata mensile del prestito di consolidamento è di norma più bassa della somma delle precedenti rate. Questo è possibile perchè di norma il nuovo prestito ha una durata maggiore della media delle durate dei prestiti che si vanno ad estinguere in via anticipata. In pratica si prende la soma dei debiti rimasti (il debito residuo per ogni prestito) e si spalma su una durata più lunga, in modo da far calare la rata. Di solito la durata viene allungata più o meno in base alle esigenze del debitore: in particolare di norma si chiede quale rata mensile nuova si vorrà pagare, e in base a questa rata e alla somma necessaria per estinguere i vecchi debiti, si fissa la durata del prestito di consolidamento del debito.
Quando chiedere il prestito di consolidamento?
Di norma il prestito di consolidamento è chiesto da chi comincia ad avere difficoltà a pagare tutte le rate accumulate con i diversi prestiti. Affinchè il nuovo prestito di consolidamento
possa essere accordato, è molto importante non essere già diventato un debitore moroso o non pagante, cioè non essere classificato come "cattivo pagatore" o "debitore non
affidabile" nelle centrali bancarie e nelle banche dati sui rischi creditizi. E' importante chiarire che le banche si scambiano informazioni sull'identità dei cattivi pagatori,
quindi di solito non pagare le rate di prestito della banca A di solito comporta la segnalazione nel sistema bancario e la non possibilità di ottenere un prestito di consolidamento anche
dalla banca B o dalla società finanziaria C.
E' quindi molto importante chiedere il consolidamento dei debiti quando si è in difficoltà ma quando le rate si sono pagate regolarmente: dopo sarà troppo tardi.
Come ottenere un prestito di consolidamento se sono già un debitore moroso?
Se si è già diventati debitori morosi, diventa più difficile ottenere un prestito per il consolidamento del proprio debito. Le strade percorribili di solito sono due. Con la prima,
il nuovo prestito viene richiesto a nome di più persone o con la garanzia di un'altra persona. E' molto importante che questa seconda persona (co-debitore o garante) abbia un proprio
reddito e non sia a sua volta cattivo pagatore, protestato o fallito.
La seconda strada è disponibile solo se si è dipendenti pubblici, para-statali o di grandi aziende, e consiste nella cessione del quinto dello stipendio. La somma erogata dovrà poi essere
usata per chiudere gli altri debiti.
Quanto costa un prestito di consolidamento?
Sul nuovo prestito di consolidamento ovviamente maturano interessi passivi, secondo il tasso di interesse de contratto, il Tasso Annuo Nominale. Oltre al tasso di interesse vanno pagate le
spese per la lavorazione della pratica ed eventuali premi di coperture assicurative obbligatorie (come nel caso di cessione del quinto, contro il rischio di morte e perdita
del posto di lavoro). Tutte queste voci sono racchiuse nel Tasso Annuo effettivo Globale (TAEG) che indica il costo del prestito di consolidamento. Quindi l'indicazione del costo del
prestito di consolidamento è il TAEG.
In realtà oltre al TAEG bisogna considerare altre due cose: la prima sono i premi per coperture assicurative facoltative. Di solito, questi coperture aggiuntive vengono proposte in automatico
insieme al prestito di consolidamento, però il cliente può scegliere di non volerle (e non pagarle). Quindi, quando avete un preventivo per il prestito di consolidamento guardate se
sono state inserite coperture assicurative non espressamente richieste.
La seconda voce di costo non inclusa nel TAEG sono le eventuali penali di estinzione anticipata sui prestiti che si vanno a consolidare. Tale costo non è imputabile al nuovo
finanziamento, ma sono soldi che vengono richiesti dalle società finanziarie e dalle banche che hanno erogato i vecchi prestiti che ora si vanno a chiudere e consolidare in uno nuovo.
Quanto tempo serve per avere un prestito di consolidamento?
Se vi presentate presso la banca o la società finanziaria con una dichiarazione dei redditi, la copia delle ultime tre buste paga, l'elenco dei prestiti da chiudere e i conteggi delle estinzioni anticipate (conteggi fatti dalle finanziarie che hanno erogato i vecchi prestiti che ora si vanno a consolidare) la pratica di erogazione può essere chiusa in poco tempo ed è possibile ottener l'erogazione (che servirà a chiudere i vecchi prestiti) in 24 - 48 ore.
Quanti soldi posso chiedere?
Con il prestito di consolidamento (che è una forma di credito al consumo e non richiede la proprietà di un immobile e l'iscrizione di ipoteca) di norma è possibile ottenere fino a 25.000 - 30.000 euro, rimborsabili in periodi tra 8 e 15 anni, a seconda della società finanziaria erogante.
Posso chiedere una somma più alta per avere della liquidità?
Nel consolidamento del debito è possibile richieder una somma più alta di quella necessaria per l'estinzione anticipata dei singoli debiti. La somma in eccesso viene consegnata al debitore, che ne può disporre come vuole. E' prassi chieder somme sempre un pochino più alte del denaro necessario per la chiusura dei debiti, per dar una scorta di liquidità in caso di imprevisti o per far fronte a spese già programmate ma non ancora finanziate.
Quali siti consultare per avere informazioni sui prestiti?
MigliorPrestito
Prestiti
Consolidamento dei debiti
Rifinanziare.com
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